Ryzyko jest integralną częścią procesu decyzyjnego w naszym życiu. Jest to nieodłączne i nie da się tego uniknąć. Chociaż niektóre osoby, na przykład osoby uprawiające sporty ekstremalne, czerpią przyjemność z podejmowania ryzyka, nie każde ryzyko jest pożądane i odważne. Ryzyko kredytowe należy do tej kategorii. Czym jednak właściwie jest ryzyko kredytowe? W jaki sposób pożyczkodawcy próbują go złagodzić i jakie ma to konsekwencje dla konsumentów? Odpowiemy na te pytania.
Co to jest ryzyko kredytowe?
Pojęcie ryzyka kredytowego obejmuje szeroki zakres ryzyk, którymi banki i firmy pozabankowe muszą stale zarządzać, aby zachować rentowność. Instytucje te na co dzień rzetelnie pracują nad eliminowaniem, ograniczaniem lub powstrzymywaniem różnego rodzaju ryzyk. Jednak zazwyczaj to konsumenci ponoszą główny ciężar ryzyka związanego ze spłatą.
Podobnie jak tradycyjne banki, pozabankowe firmy pożyczkowe również oceniają zdolność kredytową wnioskodawców przed zatwierdzeniem ich wniosków o pożyczkę. Oznacza to, że zanim będziemy mogli otrzymać pożyczkę ratalną, pożyczkę na dowód osobisty, pożyczkę gotówkową czy jakikolwiek inny rodzaj pożyczki, instytucja udzielająca kredytu musi zweryfikować naszą zdolność do spłaty kredytu w określonym terminie. Dopiero spełnienie tego warunku kwalifikuje nas do otrzymania pożyczki.
Ryzyko kredytowe a pożyczki pozabankowe
Odpowiedzialni konsumenci, poszukując pożyczki lub kredytu, robią to z myślą o terminowej spłacie. Rozumieją konsekwencje nieregularnych płatności, w tym dodatkowe wydatki i ryzyko przytłaczającego zadłużenia. Jednak nie wszyscy podzielają ten sposób myślenia. Istnieje spora część osób, które do spłaty kredytu podchodzą obojętnie. Lekceważą warunki określone w umowie i być może nawet nie biorą pod uwagę reputacji firmy, z którą mają do czynienia. Niewiele uwagi zwracają na monity czy zawiadomienia wysyłane przez firmy windykacyjne. Nie można zaprzeczyć, że takie praktyki mają negatywne konsekwencje dla uczciwych pożyczkobiorców. Niespłacone pożyczki przyczyniają się do wzrostu kosztów przyszłych zobowiązań.
Nadmierne zaciąganie pożyczek, czy to w formie pożyczek, czy kredytów, stwarza znaczne ryzyko. Nawet jeśli te zobowiązania finansowe zostały początkowo podjęte w celach zgodnych z prawem, mogą szybko przekształcić się w poważny problem. Wielu z nas zna osoby, które wpadły w zdradzieckie koło długów. Osoby te podejmowały nadmierne ryzyko, które ostatecznie nie przyniosło żadnych korzystnych rezultatów.
W jaki sposób firmy pożyczkowe minimalizują ryzyko związane z udzielaniem kredytu?
Błędem jest wierzyć często powtarzanemu poglądowi, że uzyskanie pożyczki pozabankowej jest dostępne niemal dla każdego. Renomowani pożyczkodawcy nie udzielają finansowania osobom, które nie wykazują wystarczającej zdolności kredytowej. Kredytodawcy uważają, że współpraca z pożyczkobiorcami, którzy prawdopodobnie nie wywiążą się ze zobowiązań, jest ekonomicznie nieopłacalna. W związku z tym największe instytucje pożyczkowe przed zatwierdzeniem jakichkolwiek wniosków kredytowych skrupulatnie oceniają zdolność finansową potencjalnych kredytobiorców.
Wiek osoby składającej wniosek
Istnieje wiele metod oceny zdolności kredytowej. Nałożenie ograniczeń wiekowych przy zatwierdzaniu pożyczek jest jednym ze sposobów ograniczenia ryzyka niewypłacalności. Niektóre podmioty pozabankowe oferują pożyczki wyłącznie osobom fizycznym, które ukończyły 21. rok życia, a nie 18. Niektóre firmy podniosły nawet granicę wieku do 25. Dopiero gdy osiągniemy pełnoletność, możemy zawierać umowy, w tym umów pożyczek oraz uzyskać pełną zdolność do czynności prawnych. Jednak większość 18-latków w Polsce jest zdana na wsparcie finansowe rodziców, co oznacza, że brakuje im zdolności kredytowej. Udzielenie pożyczki osobie nieposiadającej dochodów wiąże się ze znacznym ryzykiem. I odwrotnie, wiele firm nakłada również ograniczenia wiekowe na pożyczkobiorców, ponieważ istnieje ryzyko, że starszy pożyczkobiorca umrze przed spłatą zadłużenia. Odzyskanie pożyczki od spadkobierców pożyczkobiorcy może być procesem czasochłonnym i kosztownym.
Dochód
Ocena zdolności kredytowej, która jest niezbędna do ograniczenia ryzyka kredytowego, opiera się na badaniu dochodów wnioskodawcy. Sprawa ta wykracza jednak poza samo oszacowanie dochodów. Nie zawsze jest tak, że osoby o wysokich zarobkach posiadają równie wysoki poziom zdolności kredytowej. Zdarzają się przypadki, w których potencjalny pożyczkobiorca osiąga znaczny dochód, ale jego wydatki odpowiadają temu poziomowi. Takie scenariusze powstają, gdy jednostki w dużym stopniu polegają na kredycie. Być może nabyli nieruchomość lub dom za pomocą kredytu hipotecznego, jeżdżą leasingowanym samochodem, często korzystają z kart kredytowych i wyposażyli swoje mieszkanie w drodze zakupów ratalnych. W związku z tym ze znacznych zarobków może pozostać minimalny dochód do dyspozycji do spełnienia przyszłe zobowiązania dłużne.
Samotny rodzic wynajmujący mieszkanie to kolejny przykład sytuacji, w której dochody są wysokie, ale zdolność kredytowa niska. Istotną rolę może również odgrywać charakter naszej umowy o pracę. Banki zdecydowanie preferują osoby zatrudnione na tradycyjną umowę o pracę lub prowadzące prężnie rozwijającą się działalność gospodarczą. Instytucje pozabankowe są bardziej elastyczne w podejściu do różnych rodzajów umów, ale nadal stawiam na stabilność. Zasadniczo to nie konkretna forma umowy może mieć szkodliwy wpływ na ocenę kredytową, ale raczej brak stałego źródła dochodu.
Podsumowanie
Przy ocenie ryzyka kredytowego kluczowe znaczenie ma wielkość kredytu i rodzaj zobowiązania. Zabezpieczenie pożyczki na mniejszą kwotę, np. pożyczki osobistej, jest generalnie łatwiejsze w porównaniu z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Kredytodawcy różnie oceniają ryzyko w oparciu o te czynniki. Spłata pożyczki w wysokości 2000 zł jest zazwyczaj mniej zniechęcająca niż spłata pożyczki w wysokości 30 000 zł. W związku z tym pożyczkodawcy dokonują dokładniejszej oceny zdolności kredytowej przy większych pożyczkach. Na rynku pozabankowym można znaleźć pożyczki, które wymagają jedynie dowodu osobistego i oświadczenia o dochodach na mniejsze kwoty. Jednak w przypadku wyższych kwot pożyczek pożyczkodawcy mogą wymagać dodatkowej dokumentacji, takiej jak zaświadczenie od pracodawcy czy umowa o pracę.
Może Cię zainteresować:
? jak zrobić screena na laptopie
? karta wirtualna
? jak zarabiać na bukmacherce
